Das Help to Buy-Programm hat bisher mehr als 7.000 Erstkäufern in London geholfen, die Immobilienleiter zu erklimmen(Bild: NEWSAMPix)
Hoffnungsvolle Hausbesitzer werden den Schmerz kennen, den das Sparen mit sich bringt, um auf die Leiter zu kommen – in London kann es 17 Jahre dauern, bis die durchschnittliche Einzahlung angehäuft ist, und selbst dann brauchen Sie jemanden, mit dem Sie etwas mehr als eine Studiowohnung kaufen können.
Hier kommt Help to Buy ins Spiel – ein staatliches Hauskaufprogramm, das im Oktober 2013 ins Leben gerufen wurde, um Tausenden von Menschen zu helfen, auf die Immobilienleiter zu kommen.
Mit einer Kaufhilfe: Eigenkapitaldarlehen leiht Ihnen die Regierung bis zu 20 % der Kosten eines Neubaus (oder 40 % in London), sodass Sie nur eine Bareinzahlung von 5 % und eine Hypothek von 75 % benötigen, um die sich ausruhen.
Dieses Darlehen ist dann in den ersten fünf Jahren zinslos – so haben Sie nach dem Kauf die Chance, Fuß zu fassen.
Kim Mills, 29, brauchte knapp fünf Jahre, um ihre erste Einzimmerwohnung im Leon House in Croydon zu kaufen (Bild: NEWSAMPix)
Kimberley Mills, eine Erstkäuferin in London, nutzte das Programm, um 2018 ihr erstes Eigenheim zu kaufen.
Die Finanzmanagerin von Walt Disney sagt, dass sie trotz jahrelangem Sparen bei weitem nicht genug hatte, um in einen Neubau zu investieren - nur weil sie die Hypothek nie bekommen würde.
'Vor fünf Jahren habe ich mit zwei Freunden eine Drei-Zimmer-Wohnung in Southfields gemietet und jeden Monat 570 Pfund plus Rechnungen bezahlt', sagte der 29-Jährige gegenüber NEWSAM Money.
'Aber das hat zwar Spaß gemacht, aber ich erreichte einen Bruchpunkt und brauchte meinen eigenen Platz zum Kochen und Entspannen, also wusste ich, dass es an der Zeit war, ernst zu werden und mit dem Sparen zu beginnen.'
Kim hatte zu diesem Zeitpunkt bereits rund 15.000 Pfund gespart – aber die Realität war, dass dies nicht ausreichen würde, um ein Haus zu kaufen.
Also hat sie ihr Spiel verbessert.
Wie ich aus 15.000 £ 40.000 £ gemacht habe
Indem sie jeden Monat ihr nicht ausgegebenes Einkommen beiseite legte und weiterhin eine WG teilte, konnte sie 40.000 £ für eine Einzahlung sparen (Bild: NEWSAMPix)
„Ich fing an, monatlich 500 Pfund von meinen Ersparnissen wegzulegen – plus etwas mehr – basierend auf dem, was vom Einkommen des Vormonats übrig war.
„Ich habe dafür gesorgt, dass ich das Leben genoss und Spaß hatte, aber ich habe kleine Veränderungen vorgenommen, die mir geholfen haben, langsam zu sparen, ohne jemals wirklich nein sagen zu müssen.
„Anstatt auszugehen, würde ich stattdessen Cocktailabende, Dinnerpartys und andere Veranstaltungen zu Hause veranstalten. Ich wollte die überhöhten Preise vermeiden, die Sie oft bezahlen, wenn Sie am Wochenende ausgehen. Meine Freunde waren sehr verständnisvoll - es ließ sie auch zweimal über ihre Ausgaben nachdenken.
'Ich reduziere meine Ausgaben auch, indem ich das Mittagessen zur Arbeit mitnehme, an Feiertagen flexibel bin (immer buchen, wenn die Fluggesellschaften Verkäufe haben und außerhalb der Stoßzeiten abreisen), eine monatliche Fahrkarte kaufe, anstatt eine nutzungsbasierte Karte zu teilen Wunschlisten für Anlässe wie Geburtstag und Weihnachten, mit Freunden oder der Familie.'
Ihre 15.000 Pfund wuchsen schnell auf zusätzliche 6.000 Pfund pro Jahr – nach fünf Jahren 45.000 Pfund.
Aber obwohl das immer noch beeindruckend war (eine Einzahlung von 40.000 £ und 5.000 £ für Gebühren), war es immer noch nicht genug.
'Ich hatte vor, eher ein gebrauchtes Haus als einen Neubau zu kaufen, da ich es mir aufgrund meines Gehalts nicht hätte leisten können', sagte sie.
„Ich habe viel Zeit auf Rightmove und Zoopla verbracht, um mir die Immobilienpreise für verschiedene Gegenden im Großraum London anzusehen und die Online-Hypothekenrechner verschiedener Banken zu verwenden, um zu sehen, was ich mir leihen könnte.
'Aber ich habe festgestellt, dass viele der Immobilien auf Rightmove 'Teil des Help to Buy-Programms' sind. Da ich neugierig war, beschloss ich, etwas zu graben, um herauszufinden, was es war.'
Meine Hilfe beim Kauf von Erfahrung
In den ersten fünf Jahren zahlen Sie einfach Ihre monatliche Hypothek und eine Servicegebühr (Bild: NEWSAMPix)
Als Kim von dem Plan erfuhr, richtete sie Benachrichtigungen bei Maklern und Immobilien-Websites ein, um herauszufinden, was genau sie bekommen konnte – und wo.
Das Hilfe beim Kauf der Website ist der beste Ausgangspunkt dafür, denn hier erfahren Sie, welche Entwickler in Ihrer Nähe tätig sind - und wie Sie sich bewerben können.
'Ich habe eine neu gebaute Wohnung in Leon House, Croydon, gefunden, die sie unterstützt', sagte sie NEWSAM Money.
„Ich war beim Tag der offenen Tür dabei und habe mich, nachdem ich mich verliebt hatte, für eine Wohnung entschieden. Der Hypothekenmakler war da, um eine Aufschlüsselung meiner Kreditaufnahme im Rahmen des Help to Buy-Programms zu erstellen.
„Er fragte mich, wie hoch meine Einzahlung sei – und während Sie nur 5 % einzahlen müssen, habe ich mich für 10 % entschieden. Dadurch konnte ich meine Hypothek auf nur 50% reduzieren und die Zinszahlungen sparen.
„Nachdem ich mein Grundstück im Gebäude reserviert hatte, wurde ich schnell gebeten, einen Finanzbericht und eine Schätzung meiner monatlichen Ausgaben vorzulegen, damit der Hypothekenantrag beginnen kann, der gleichzeitig mit dem Antrag auf Hilfe beim Kauf eingereicht wurde.
'Einige Wochen später wurde mir mitgeteilt, dass beide akzeptiert wurden und wir mit den Umfragen fortfahren könnten.'
Kim sagt, dass sie sich für den Hypothekenmakler des Bauträgers entschieden hat, der ihr dann geholfen hat, alle ihre Hilfe-zum-Kauf-Formulare für sie auszufüllen - obwohl dies Sie kosten könnte ( Sehen Sie hier unseren Leitfaden zu Hypothekenmaklern und kostenlose Beratung) .
„Alles, was ich zur Verfügung stellen musste, waren die üblichen Daten, die für eine Hypothekengenehmigung angefordert werden. Ich hatte wirklich nur sehr wenig Einfluss auf den Prozess der Help to Buy-Anwendung - das hat das Leben sehr erleichtert.'
Was sie dir nicht sagen, wenn du startest
Wohnungssuchende in der Hauptstadt können ein Eigenkapitaldarlehen von bis zu 40% aufnehmen, das in den ersten fünf Jahren zinsfrei ist, mit einer Mindesteinlage von 5% (Bild: NEWSAMPix)
'Meine Erfahrung mit Help to Buy war unglaublich einfach. Ich musste selbst kaum etwas tun“, sagte Kim.
'Es war eine sehr schöne Überraschung und hat so viel Stress weggenommen.'
Sie sagt jedoch, dass es kein schneller Prozess war.
'Das Anwesen ist noch nicht fertig gebaut, alles liegt außerhalb Ihrer Kontrolle und Sie verbringen viel Zeit damit, auf den nächsten Schritt zu warten. Manchmal fühlte es sich so an, als würde nichts vorankommen, obwohl es in Wirklichkeit so war – der Prozess selbst war ziemlich langwierig.'
„Aber das heißt, es ist eine sehr praktische Erfahrung – kein Stress, viele Formulare auszufüllen. Und Help to Buy ist fünf Jahre lang zinsfrei.'
Einer der größten Nachteile von Help to Buy besteht darin, dass die Regierung bei einem Verkauf ihre 40%-Beteiligung zurückfordern wird.
Kims Wohnung in der Entwicklungsphase - sie hat sie während des Baus reserviert (Bild: NEWSAMPix)
Aber da die Hauspreise in den Innenstädten fallen, ist dies laut Kim nicht unbedingt schlecht.
'Wenn es beim Verkauf der Immobilie zu einem Verlust kommt, übernimmt die Regierung 40% des entstandenen Verlustes', sagte sie.
„Einer der größten Vorteile ist die Zahl der Unternehmen, die das Programm jetzt anbieten. In ganz London gab es viele Möglichkeiten.'
Aber denken Sie daran, dass Sie nach fünf Jahren anfangen müssen, die Zinsen zurückzuzahlen - und Ihr aktuelles Gehalt wird dabei berücksichtigt.
Das Staatsdarlehen ist in den ersten fünf Jahren zinslos. Danach wird dem Kreditnehmer eine Gebühr in Höhe von 1,75 % des Kreditwertes in Rechnung gestellt. Diese Gebühr erhöht sich dann jedes Jahr um 1 % über der Inflationsrate.
'Sie können eine Immobilie auch nicht untervermieten, um eine Immobilie zu vermieten', fügt sie hinzu.
'Damit sind alle Bewohner des Gebäudes Eigentümer und minimieren das Risiko, dass Investoren benachbarte Wohnungen an häufig wechselnde Mieter vermieten. Aber denken Sie daran, dass Sie eine Grundgebühr zahlen müssen.'
Wenn Sie jedoch nicht untervermieten können, bedeutet dies, dass Sie eine Gemeinschaft mit Anwohnern aufbauen können. Wenn Sie sich jedoch für einen Auszug entscheiden, bleibt Ihnen nur der Verkauf.
Dies bedeutet, dass sie in naher Zukunft nicht in der Lage sein wird, im Ausland zu arbeiten oder zu reisen, da sie die Immobilie in der Zwischenzeit nicht mieten kann, um ihre Hypothek abzubezahlen.
Ihre Wohnung hat sogar einen eigenen Himmelsgarten (Bild: NEWSAMPix)
Zu den Nachteilen fügte sie hinzu: 'Jeder Gewinn aus dem Verkauf der Wohnung wird mit der Regierung geteilt - Sie behalten 60% und zahlen 40% des Gesamtbetrags aus dem Verkauf zurück.'
Das Help to Buy-Programm war für Erstkäufer, die sonst nicht in der Lage wären, auf dem Wohnungsmarkt Fuß zu fassen, sehr vorteilhaft. Aufgrund der Komplexität der staatlichen Beteiligung müssen Käufer jedoch mit offenen Augen darauf eingehen', erklärte Richard Campo, Manager beim Hypothekenberater Rose Capital Partners.
'Wir haben gesehen, dass Grundmieten und Nebenkosten in einem Maße tränen, als Kreditgeber Hypothekenanträge aufgrund der Aussicht auf hohe zukünftige Erhöhungen und der nachfolgenden Bedenken hinsichtlich der Erschwinglichkeit der Hypothek ablehnten.
„Selbst die Einführung von Erbbaurechten wurde von Bauträgern erst gestoppt, als Hypothekengeber sich weigerten, Produkte für diese Immobilien anzubieten.
„Das bei Help To Buy angebotene Darlehen wird als Prozentsatz und nicht als fester Betrag festgelegt bis 40% in London). Daher muss ernsthaft darüber nachgedacht werden, wie man später aussteigen oder sich refinanzieren kann.'
Die Befürworter des Programms sagen jedoch, dass es denjenigen, die vollständig von der Immobilienleiter ausgeschlossen sind, eine Rettungsleine gibt.
Help to Buy hat den Markt wirklich für eine Zielgruppe geöffnet, die sich sonst keinen Kauf leisten könnte, sagt James Barton, Partner bei Knight Frank in der City und East London.
Kevin Roberts, Direktor des Legal & General Mortgage Club, fügt hinzu: Die Kaufhilfe bietet Bauherren nicht nur die Klarheit, die sie für die Lieferung und Planung von mehr Häusern benötigen, sondern unterstützt auch konsequent die Kreditnehmer, die sie am dringendsten benötigen.'
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